Страхование в пользу выгодоприобретателя

Содержание

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Страхование в пользу выгодоприобретателя

» Страхование » Страховые выплаты

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

  • лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
  • лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
  • сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
  • собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Зачем необходимо и как оформить медицинское страхование для выезжающих за рубеж

Как определить стоимость полиса страхования жизни при ипотеке ЗДЕСЬ

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

  • если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
  • при страховании предпринимательского риска;
  • при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

  • Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
  • В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.
  • Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
  • Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
  • Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.

Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

Необходимо помнить о том, что:

  • Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
  • Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
  • Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

Как правильно заключить договор страхования автомобиля от хищения и угона

Что означает обратное требование ТУТ

Если страховая компания отказала в выплате: //auto/pay/ne-platit-strakhovaya.html

Выгодоприобретатель имеет право:

  • при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
  • отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
  • требовать неразглашения сведений о себе.

Выгодоприобретатель обязан по закону:

  • принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
  • своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
  • при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
  • выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

  • может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;
  • может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
  • не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
  • при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).

Выводы

  • Выгодоприобретателю необходимо быть в курсе условий соглашения между страхователем и страховщиком и его выполнения (можно попросить у страхователя копию договора).
  • Назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного или страхователя лучше всего сразу, в момент заключения договора.
  • Важно знать и соблюдать определённые требования закона при назначении выгодоприобретателя, иначе могут возникнуть проблемы.
  • Необходимо убедиться в том, что договор оформлен правильно, и все изменения в него внесены вовремя.
  • Желательно ставить выгодоприобретателя в известность о его положении, тогда он будет готов выполнять свои обязанности по договору. Или откажется от своих прав, и у страхователя будет время назначить нового.
  • Перед заключением договора необходимо попросить представителя страховщика подробно разъяснить все непонятные моменты, чтобы в будущем избежать конфликтов и недоразумений. Особенно это важно при страховании залогового имущества.
  • Во многих случаях, прежде чем заключать договор, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Выгодоприобретатель — кто это в страховании: права и обязанности

Страхование в пользу выгодоприобретателя

Последние изменения: Январь 2020

Бенефициар в дословном переводе с французского означает пользу или выгоду. Бенефициарный владелец – персона, не являющаяся стороной договора, но относительно личной выгоды которой составляется соглашение. Выгодоприобретатель – это в страховании лицо, определённое договорными положениями или установленное правовыми актами в качестве получателя страховки.

Стороны – участники

Договоры о страховых выплатах содержат цепочку участников, являющихся непосредственно заключающими соглашение или принимающие заложенное в основе действие при наступлении страхового случая: страховщик-страхователь-застрахованное лицо-выгодоприобретатель. Каждый из участников призван для выполнения следующих функций:

  1. Страховщик – исключительно юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, взявшее обязанность выплатить при возникновении прописанного инцидента денежную компенсацию по страховке.
  2. Страхователь – предприятие или дееспособный гражданин, вступившие в договорные отношения со страховщиком добровольно или на основании закона с обязательством внесения выплат в установленной сумме с определённой периодичностью.
  3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключён договор. Помимо третьих лиц могут выступать на договорной основе страхователь и выгодоприобретатель.
  4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого составляется соглашение, вступающее в исполнение полномочий исключительно на основании выраженного согласия.

Страхователь вправе назначить получателем компенсации ущерба иное лицо – бенефициара. При страховании жизни указывается адресат, получающий выплату после смерти, а при отсутствии указания выгодоприобретателем первой очереди в страховании признаётся ближайший родственник. При страховке имущества, находящемся в залоге по ипотеке, бенефициарным владельцем выступит залогодержатель.

Права и обязанности бенефициара

Выгодоприобретатель не может быть назначен без ведома и выраженного согласия, которое автоматически даёт не только права, но и накладывает ряд обязанностей (ст.430 ГК РФ).

Бенефициар имеет право:

  • требовать получения компенсационной выплаты при возникновении страхового случая;
  • ссылаться в защиту своих интересов на установленные договорные правила соответствующего вида (п.4 ст.943 ГК РФ);
  • требовать исполнения обязательств от контрагентов в полной мере (ст.310 ГК РФ);
  • призывать участников к соблюдению страховой тайны (ст.946 ГК РФ);
  • дополнять сумму страховки, в том числе у другого страховщика (ст.950 ГК РФ);
  • досрочно отказаться от исполнения возложенной «миссии» (ст.958 ГК РФ).

Разница между страхователем и выгодоприобретателем заключается в приоритете бенефициара по получению страхового возмещения. Однако бенефициарный владелец может отказаться от преимущественного права в пользу страхователя, который может воспользоваться полученным отказом.

Помимо полученных привилегий бенефициар обязан:

  • исполнять обязанности, не выполненные в полном объёме страхователем по требованию страховщика;
  • производить уплату страховых взносов при установлении в договорных обязательствах или в случае неуплаты страхователем (п.1 ст.954 ГК РФ);
  • незамедлительно сообщать страховщику об изменении обстоятельств, способных существенно повлиять на увеличение страховых рисков (п.1 ст.961 ГК РФ);
  • уведомлять о наступлении страхового случая при намерении получить причитающуюся компенсационную выплату (п.1 ст.962 ГК РФ);
  • передавать страховщику документы и осуществлять проведение доказательств относительно перешедшего права требования по суброгации (п.3 ст.965 ГК РФ).

Если страхователь, заключивший соглашение со страховщиком по какой-либо причине самоустранился от исполнения функций, то миссия страхователя автоматически переходит к выгодоприобретателю, так как в противном случае согласно закону договор будет считаться расторгнутым, а бенефициару вместо выгоды придётся скомпенсировать связанные с расторжением убытки.

Смена выгодоприобретателя

 

Руководствуясь статьёй 956 ГК РФ, страхователь имеет право заменить бенефициара, названного в первоначальном соглашении, письменно уведомив страховщика. Если заключён договор, касающийся страховки жизни и здоровья, то произвести замену допускается при согласии застрахованного лица, физическое состояние которого является предметом соглашения.

Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая, заявленного требования о получении возмещения или выполнения частичных обязанностей страхователя либо предусмотренных собственных функций не допускается.

В зависимости от вида предусматриваемой страховки, кто является выгодоприобретателем, определяется условиями соглашений или законом. Это предприятия и граждане, зафиксированные в страховом полисе, собственники при условии страховки имущества в их пользу или наследники в силу закона.

Жизнь и здоровье

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ выгодоприобретатель и застрахованное лицо приравниваются при условии, что в качестве бенефициара указан другой гражданин. В случае смерти застрахованного и отсутствия бенефициара, указанного в договоре, его роль принадлежит наследникам.

Страховой случай считается в зависимости от вида страхования, при котором назначается выплата:

  • при накопительном – дожитие до указанного возраста или смерть;
  • при пенсионном – выход на пенсию;
  • от несчастных случаев – частичная или полная утрата определённых функций вследствие аварии или заболевания;
  • при медицинском – требуемые расходы на проведение медикаментозной терапии.

Вышеуказанные выплаты касаются добровольных видов личного страхования, не имеющего общего в части финансирования с обязательными видами страхования трудящихся работодателями.

Полисы КАСКО и ОСАГО

Выгодоприобретателем при ОСАГО считается владелец пострадавшего автомобиля вне зависимости от лица, оформившего страховой полис.

В страховании КАСКО зависит от договорных условий, подразумевающих вариации в случаях, если страхователь является:

  • собственником в одном лице без оговорок, то право на выплаты принадлежит указанному гражданину;
  • владельцем одновременно, но при включении в полис водителя и указании в соглашении в качестве выгодоприобретателя, ему будет принадлежать право на получение страхового возмещения;
  • лицом, владеющим и распоряжающимся транспортным средством на основании генеральной доверенности с правом на страховые выплаты, а при желании гражданин может передать функцию бенефициара хозяину автомобиля.

Нюансы связаны с договорными различиями по видам: КАСКО относится к сделкам по страхованию имущества, а ОСАГО предполагает обязательное страхование ответственности автовладельцев в части вреда, нанесённого здоровью.

Имущественные ценности

Страховка охватывает риски гибели имущественных ценностей в результате утраты первоначальных свойств или повреждения под действием независящих от сторон обстоятельств. В качестве страховых случаев указываются пожары, удары молнии, взрывы, землетрясения и т.д.

По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является в обязательном порядке лицо, заинтересованное в целостности имущественных ценностей (ст.939 ГК РФ). При отсутствии личного интереса в сохранности застрахованного имущества сделка юридически признаётся недействительной, а выплаты по ней не производятся.

При заключении соглашения страхователю выдаётся полис на предъявителя, который предоставляется страховщику при возникновении страхового случая. Если имущество находится в залоге, то бенефициаром является залогодержатель.

Выгодоприобретатель может определяться на договорной основе, регламентироваться законодательством и иметь ограничения по виду заключаемых соглашений, предусматривающих ответственность.

При невыполнении обязательств страхователем лично бенефициар вынужден удовлетворить требования страховщика, а при невозможности воспользоваться правом застрахованному лицу получить причитающееся страховое возмещение согласно договорным условиям.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-v-strahovanii/

Кто является выгодоприобретателем по договору страхования, его права и обязанности

Страхование в пользу выгодоприобретателя

Действующим страховым законодательством определяется, кто такой выгодоприобретатель по договору страхования, лицо с каким статусом – физическое или юридическое – может им быть, какие у него права и обязанности и др. Как и любая другая сторона страховых правоотношений выгодоприобретатель при осуществлении своих прав должен действовать добросовестно и разумно.

Кто такой выгодоприобретатель

Под выгодоприобретателем (бенефициаром) понимается лицо, в пользу которого заключен страховой контракт (см., например, ч. 1 стат. 929 Гражданского Кодекса РФ). То есть именно это лицо при возникновении обусловленного соглашением контрагентов страхового случая получит страховую компенсацию от страховщика.

Важно! Бенефициарием может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Бенефициарием может быть:

  • индивидуально-определенное лицо (например, при личном страховании – стат. 934 ГК);
  • неопределенное лицо (например, при страховке ответственности за нанесение вреда – стат. 931 ГК).

Бенефициарий может:

  • указываться в страховом контракте;
  • не указываться (например, при осуществлении страхования, при котором выдается страховой полис на предъявителя – ч. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

Права и обязанности

Такая сторона страховых правоотношений, как выгодоприобретатель по договору страхования, обладает следующими правами (включая, но не ограничиваясь):

  • на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев;
  • на непосредственное обращение в страховую компанию за получением страховой компенсации, без необходимости истребования согласия на это от страхователя или каких-либо иных лиц;
  • на получение страховой выплаты не от СК, а от лица, на которое возложена обязанность по заключению какого-либо страхового контракта, если это лицо не исполнило такую обязанность (част. 2 статьи 937 ГК).

Обязанности бенефициара (включая, но не ограничиваясь):

  • при обращении за компенсационной выплатой выполнять те обязанности по договору, которые не выполнил страхователь (част. 2 стат. 939 ГК);
  • четко соблюдать порядок действий, предусмотренный договором или Правилами, в отношении сроков обращения за выплатой, перечня необходимых документов, формы заявления и др.;
  • сообщать страховщику об изменении степени страхового риска в период действия соглашения о страховании (част. 1 стат. 959 Гражданского Кодекса).

Где посмотреть, кто признается выгодоприобретателем

Узнать, кто является выгодоприобретателем, можно в:

  • договоре контрагентов;
  • полисе (если он выдавался).

Внимание! В случаях, установленных законом, бенефициарием по факту необязательно будет тот, кто указан в договоре, полисе. См., например, ч. 3 ст.

931 ГК, где сказано, что бенефициариями по соглашениям о страховке гражданской ответственности всегда будут те, кому может быть причинен ущерб жизни, здоровью или имуществу, даже, если в тексте соглашения указано иное физлицо или юрлицо (например, страхователь).

Обязательно ли его указывать

При осуществлении практически любого вида страхования (имущества, личного, гражданской ответственности) указание бенефициария не является обязательным. Это следует из следующих норм гражданского законодательства:

  • в част. 3 стат. 931 Гражданского Кодекса прямо сказано – если в соглашении о страховке гражданской ответственности не прописано, кто же именно выгодоприобретатель, то автоматически считается, что им признается любое предполагаемое физлицо или юрлицо, которому может быть нанесен вред;
  • в част. 3 ст. 932 ГК указано, что выгодоприобретатель может и не быть четко установлен при страховке ответственности по договору – тогда им считается то лицо, перед которым страхователь по этому договору несет ответственность (например, адвокат перед своим доверителем);
  • в част. 2 ст. 934 ГК говорится, что если в договоре личного страхования прямо не прописано, что бенефициарий и застрахованный – разные лица, то застрахованный автоматически считается бенефициаром (при его смерти автоматически ими будут являться наследники).

Есть лишь одно исключение – при осуществлении страховки имущества (ст. 930 ГК) бенефициария указывать все же нужно, кроме ситуаций, когда осуществляется страховка “за счет кого следует”, то есть с выдачей полиса на предъявителя.

Действия при страховом случае

При страховом случае выгодоприобретатель по договору или закону обязан:

  • составить заявление по форме страховщика;
  • собрать документы, подтверждающие наступление неблагоприятного события;
  • подать все это в сроки, указанные в соглашении контрагентов;
  • ожидать перечисления выплаты на расчетные реквизиты.

Отдельно следует отметить ситуацию, когда уходит из жизни застрахованное по договору личного страхования лицо. В таком случае, бенефициарами могут являться:

  • наследники застрахованного (в общем случае);
  • иные лица (если они указаны в качестве бенефициариев) (ч. 2 стат. 934 ГК).

Когда бенефициарами являются иные лица, не относящиеся к наследникам, то вступать в права наследства и получать соответствующее свидетельство не нужно – можно сразу же обращаться к страховщику за компенсационной выплатой.

Важно! Согласно стат. 961 ГК, всем вышеуказанным выгодоприобретателям нужно немедленно уведомить страховщика о страховом событии, то есть как только стало известно. Способ уведомления определяется соглашением сторон. Это может быть телефонный звонок, факс, заказное письмо, СМС-сообщение, онлайн-уведомление через личный кабинет на сайте и др.

Если выгодоприобретатель по страхованию жизни не указан

Если бенефициар по страхованию жизни не указан, то им автоматически признается застрахованное физлицо. Если страховой случай не связан с уходом из жизни застрахованного, то право на страховую выплату будет иметь именно он. А при смерти – только наследники, никто более.

В представленной ситуации компенсационная выплата включается в наследственную массу. Наследники смогут претендовать на ее получение исключительно после принятия наследства (стат. 1152 Гражданского Кодекса), то есть после подачи нотариусу соответствующего заявления о получении свидетельства.

Внимание! Обратиться к нотариусу с таким заявлением нужно не позднее полугода после смерти застрахованного физлица (част. 1 стат. 1154 ГК), в противном случае срок сможет восстановить только суд, если были уважительные причины для его пропуска (ч. 1 ст. 1155 ГК).

В остальном действуют общие правила о наследовании, предусмотренные Разделом 5 ГК – если есть завещание, значит, выплату получат лица, указанные в нем, иначе компенсацию получат наследники по закону 1-й очереди, а при их отсутствии – 2-й, а при отсутствии и их – 3-й.

Итак, законодательством определяется, кто такой бенефициарий в страховании, в каких ситуациях его можно не указывать в договоре, что ему делать при страховом случае.

Напоминаем – при наличии любых вопросов следует обращаться к нашему юристу-консультанту по страхованию в чат. Но сначала поставьте лайк и сделайте репост этого материала.

Читайте другие полезные о страховании статьи здесь.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/vygodopriobretatel-po-dogovoru-strahovaniya

Выгодоприобретатель в страховании: кто это, его права и обязанности

Страхование в пользу выгодоприобретателя

Страховую выплату от страховой компании не всегда получает тот человек, который платит страховые взносы. В некоторых программах страхования выгодоприобреталем становится близкий родственник, другое лицо или даже сторонняя компания, в пользу которой была оформлена страховка.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании, на кого возлагают эту функцию и можно ли поменять получателя страховой компенсации, разобрался Бробанк.

Кого признают выгодоприобретателем при страховании

При заключении договора страхования участвуют 4 стороны: страховая компания, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Иногда реальных участников всего двое – страховая компания и страхователь, он же застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Каждый из участников выполняет отведенные ему функции:

  1. Страховщик. Им может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, которое вправе оказывать услуги страхования. Страховщик берет на себя обязанность выплатить компенсацию ущерба при возникновении определенных обстоятельств – страховых случаев.
  2. Страхователь. Им может быть юридическое или физическое лицо, которое добровольно или по закону заключает договор со страховщиком. По условиям договора страхователь обязан вносить регулярные платежи в установленном размере.
  3. Застрахованный. Это лицо, в отношении которого заключают договор.
  4. Выгодоприобретатель или бенефициар. Это лицо, в пользу которого заключают соглашение о страховании.

Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой премии всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного.

При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя.

Так при оформлении ипотеки или автокредита выгодоприобретателем будет назначен банк, в котором выдан заем.

Какие бывают договора страхования

В РФ различают три вида страховых договоров:

  • имущественные страхуют любое движимое, недвижимое имущество и ценности;
  • личные – по ним страхуют здоровье, жизнь и случаи, которые угрожают личности;
  • ответственности, например ОСАГО, когда страхуется ответственность перед другими лицами.

В каждом страховом договоре выделяют:

  • объект – это то, что страхуют, например, повреждение имущества или причинение вреда здоровью;
  • предмет договора – при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
  • страховые риски – при страховании имущества можно застраховаться от наводнения или пожара.

Если в договоре несколько объектов страхования и рисков, страховка будет стоить дороже, а регулярные взносы будут выше. Страховые компании не страхуют от всего и сразу. Каждый предмет, объект и риск должен быть указан отдельно.

Комплексные договора страхования могут включать одновременно несколько рисков, но их следует изучить очень внимательно. При возникновении страхового случая понадобится его доказать.

Страховщик очень тщательно проверяет каждую ситуацию и, если какой-то риск не будет указан в полисе, в выплате страховой премии откажут.

При этом неважно, кто получатель страховки – выгодоприобретатель или само застрахованное лицо.

Срок действия страхового полиса

Любой договор страхования ограничен по времени. Если возникает желание продлить страховку, выпускают дополнительное соглашение к договору либо оформляют новый договор страхования.

Договор вступает в силу после подписания страховой компанией и страховщиком, который вносит страховые выплаты. Но в отдельных случаях полис начинает действовать не с даты подписания, а при наступлении определенных условий или даты. Например, с начала учебного года при страховании школьника.

Разница между выгодоприобретателем и застрахованным

Застрахованное лицо и бенефициар часто отличаются в страховом правоотношении. Жизнь выгодоприобретателя не покрывается страховым полисом. Страховщик при некоторых видах страхования самостоятельно указывает выгодоприобретателя при заключении соглашения. Но в случае гибели бенефициара, страховая компания не выплачивает материальную компенсацию никому.

Обычно выгодоприобретателем назначают близкого родственника застрахованного. Но это может быть друг застрахованного гражданина или другое лицо. Если гражданин страхует имущество, недвижимость, получателем страховой компенсации он тоже может назначить другого человека.

Еще одно отличие страхователя от выгодоприобретателя – бенефициар становится приоритетным лицом при получении страховой компенсации. Но он может отказаться от права на получение выплат в пользу страхователя. В свою очередь страхователь может воспользоваться отказом бенефициара, тогда он станет сам получателем денег от страховой компании.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Обычно при заключении договора страхования существует несколько субъектов. Страхователю гарантируют выплаты те компании, с которыми он заключает соглашение. Но он может быть и получателем страховой выплаты, если у застрахованного гражданина и выгодоприобретателя появляются общие интересы по застрахованному имуществу.

Бенефициаром чаще назначают другого человека, но при страховании жизни от травм или временной недееспособности выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же лицом.

Например, арендатор может быть выгодоприобретателем при договоре страхования жизни.

Но в соглашении по защите жилья бенефициаром будет владелец имущества, который заинтересован в компенсации при нанесении ущерба его недвижимости.

Кто определяет выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель по законодательству выступает третьей стороной при заключении договора страхования, но фактически в соглашении его могут и не указывать. Найти информацию о том кто назначен бенефициаром можно в страховом полисе или в договоре. Но не всегда там будет указана эта информация.

Некоторые документы по закону требуют включения бенефициара в договор:

  1. ОСАГО и каско. В этом случае выгодоприобретателем может выступать любое лицо: водитель или работодатель, который предоставил автомобиль в пользование. Бенефициаром страховой выплаты по ОСАГО станет пострадавшее лицо, пешеход или другой водитель. Поэтому в ОСАГО выгодоприобретатель появится после наступления страхового случая. По автогражданке застрахованное лицо не сможет быть бенефициаром. Если оформлен полис каско, страхователь вправе указать выгодоприобретателя. Если машина куплена по автокредиту, получателем компенсации будет назначен банк-кредитор.
  2. Страховка ответственности проектировщика, строителя. Выгодоприобретателем становится тот, кто пострадал в результате действий застрахованного гражданина.
  3. Страховка ответственности перевозчика и экспедитора. В этой ситуации денежную помощь получит грузоотправитель или получатель товара.

Могут быть и документы, по которым выгодоприобретателя указывают по имени или по названию предприятия, если это юридическое лицо. Например, при банковском страховании заемщика выплаты получит банк-кредитор, при этом сумма компенсации не превысит размер остатка по кредиту. Выгодоприобретателей может быть и несколько. Компенсацию разделяют между собой заемщик и кредитор.

При добровольном страховании застрахованное лицо вправе самостоятельно назначать бенефициара.

Как сменить выгодоприобретателя

Выгодоприобретателя можно не только самостоятельно указать, но и поменять согласно статье 956 ГК РФ. При этом обязательно соблюсти ряд правил:

  1. Для корректировки договора страхования нужно заранее предупредить о своем намерении страховую компанию и отправить необходимые сведения. После этого изменения вносят в программу страхования в течение определенного срока.
  2. Участие выгодоприобретателя при его назначении не требуется. Но есть исключение – при заключении договора о страховании жизни бенефициар должен дать свое согласие.

Заменить бенефициара невозможно при одном условии – в случае произведенной или уже рассматриваемой компенсации. Если действующий выгодоприобретатель подает претензию в страховую компанию или перед ним полностью погашены обязательства страховщика, процедура замены бенефициара становится невозможной.

Что будет при наступлении страхового случая

Выгодоприобретатель при возникновении страховой ситуации обязан:

  • составить заявление по форме страховщика;
  • собрать пакет документов, которые подтвердят наступление страхового случая;
  • подать заявление и документы в срок, который указан в соглашении страхования;

После этого выгодоприобретатель должен дождаться перечисления компенсации на банковский счет или карту.

Если погибает застрахованное лицо, которому оформлен полис личного страхования, получателями страховой выплаты могут быть:

  • наследники застрахованного гражданина;
  • иные лица, которых указали в договоре в качестве бенефициаров.

Если выгодоприобретателем назначили лицо, которое не относится к наследникам по законодательству, вступление в права наследства и получения свидетельства не нужно. Бенефициар может сразу же получить компенсацию от страховщика.

Кто наследует страховую выплату умершего

Если при страховании жизни выгодоприобретателя не указали, им автоматически становится застрахованный гражданин. Если возникает страховая ситуация, не связанная со смертью, компенсацию получит застрахованное лицо.

При гибели застрахованного и отсутствии указаний о бенефициаре на компенсацию получают права только законные наследники по статье 1152 ГК РФ.

В таком случае денежная компенсация по страхованию включается в наследственную массу.

Наследники смогут получить деньги только после оформления права на наследство. Для этого они обращаются к нотариусу и подают заявление на получение прав на выплаты и другое имущество умершего.

Обратиться за оформление свидетельства на наследство можно только в течение 6 месяцев с момента смерти застрахованного родственника, это прописано в статье 1154 ГК РФ. Если не уложиться в этот срок, права на наследство придется восстанавливать через суд статья 1155 ГК РФ.

Сделать это получится, только если были уважительные причины, по которым не удалось оформить свидетельство раньше. Например, нахождение в больнице.

В большинстве случаев обращаются к завещанию погибшего гражданина. Если в завещании указан получатель – компенсацию выдадут именно ему. Если в завещании получателя не вписали или завещания нет, наследство распределят по законодательству.

Сначала деньги получают наследники первой очереди, потом второй и и т.д. Всего в российском законодательстве предусмотрено 8 очередей. Иждивенцы, которые находились на попечении застрахованного лица больше года, также получат свою долю.

Полезные ссылки:

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/vygodopriobretatel-v-strahovanii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.