Страхование жизни виды страхования жизни

Как оформить договор страхования

Страхование жизни виды страхования жизни

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.

  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков.

    Если они наступят, страховая выплатит возмещение.

  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион.

    Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.

  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле.

    Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/

Основные виды страхования жизни

Страхование жизни виды страхования жизни

В настоящее время наиболее распространены такие виды страхования жизни, которые осуществляют сберегательную функцию:

-смешанное страхование;

-страхование на дожитие;

-страхование на случай смерти;

-страхование детей;

-страхование до вступления в брак;

-страхование ренты и дополнительных пенсий.

Смешанным страхованием называют такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре и на одно лицо несколько самостоятельных видов страхования.

Смешанное страхование охватывает- страхование на дожитие, страхование на случай смерти застрахованного, утрату страхователем здоровья от несчастного случая.

Страхователями в этом виде страхования выступают только физические лица.

Как правило договоры смешанного страхования являются долгосрочными и могут заключаться на разные сроки.(3,5,10,15,20 и более лет).

Договоры смешанного страхования жизни не заключаются только с неработающими инвалидами 1 группы, а также существуют ограничения касательно инвалидов 2 группы, больных онкологическими заболеваниями, спид и т.п.

По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от сроков страхования, страховой суммы, возраста страхователя. Взносы можно оплачивать как наличными, так и безналичными платежами.

Страхование на дожитие означает, что лицо, которое платило страховые взносы и дожило до определенного заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму. В случае смерти застрахованного в период действия договора страховщик выплачивает 100% страховой суммы наследникам, которые указаны в договоре

Страхование на случай смерти – предполагает, что за страховую премию, которая вносится страхователем на протяжении его жизни или до какого-то определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смерти, когда бы это ни случилось, выплатить установленную заранее страховую сумму. Если же на протяжении действия договора страхования страхователь утратил здоровье в результате несчастного случая ,то выплачивается часть или полная сумма, что зависит от степени утраты здоровья.

Страхование детей. В этом виде страхования страхователями выступают родители или близкие родственники, или любое лицо, которые заключают договор страхования и платят взносы. Это могут быть и юридические лица- предприятия, организации и т.д. На страхование принимаются дети от рождения до 15 лет.

Договором страхования предусматривается выплата страховой суммы при достижении определенного в договоре возраста ребенка, а татже в случае смерти ребенка, при утрате здоровья от несчастного случая ,который произошел в период действия договора страхования.

Страхование до вступления в брак.

Страхователями являются – родители, родственники, опекуны и др. лица, предприятия, организации, которые составили договор в пользу детей- застрахованных лиц. При заключении договора страхования возраст страхователей оговаривается ( от 18 до 75 лет).

Договоры заключаются в отношении детей от рождения и до 15 лет . на срок до вступления в брак или достижения 21 года. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров.

Страхование ренты и пенсий.

Специфичной формой страхования на дожитие является страхование ренты и дополнительной пенсии.

Страхование ренты – это совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу при дожитии до установленного договором возраста регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно.

В случае смерти застрахованного лица договором может быть предусмотрено возвращение наследникам части уплаченных страховых взносов или выплата предусмотренных договором сумм ренты за минусом уже полученной застрахованным части.

К самым распространенным видам страхования рент относится страхование дополнительных пенсий.

Этот накопительный вид страхования базируется на том, что работающий сегодня накапливает свою пенсию, а ее размер непосредственно зависит от величины его пенсионных взносов, которые в свою очередь зависят от величины заработной платы и срока страхования.

Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (55 и 60 лет) и возрастом страхователя на момент заключения договора. Пенсия выплачивается пожизненно, если внесены все страховые взносы.

Договоры заключаются как индивидуальные так и коллективные.,с дееспособными гражданами с учетом возраста,пола и независимо от состояния здоровья.

Источник: https://studopedia.ru/10_173553_osnovnie-vidi-strahovaniya-zhizni.html

Основные условия добровольного страхования жизни и здоровья

Страхование жизни виды страхования жизни

Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье.

Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму.

Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.

Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.

Что это такое?

Страхование жизни и здоровья — одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке.

Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком.

Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.

Для чего необходимо?

Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту.

Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями.

Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья — необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.

К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям.

Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования.

Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.

Страховать жизнь и здоровье — дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.

Типы страхования

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип —  смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Условия

Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.

Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.

Виды

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

  1. Первый вид — страхование по форме. Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка — обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
  2. Второй вид — страхование по целям. Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
  3. Третий вид — страхование по сроку действия. Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок — до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок — от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.

Выплаты

Первым делом стоит знать, что если в договоре страховки не указывается третье лицо, которое получает денежную компенсацию вместо самого страхователя, то таковыми становятся наследники самого гражданина либо родственники. Таким образом, если страхователь накопил денежную сумму, но погиб, то его накопления пойдут его наследникам.

У страховой компании будет 15 дней на выплату страховки после того, как наступил один из страховых случаев, прописанных в договоре. Однако срок может быть увеличен в том случае, если возбуждено уголовное дело по несчастному случаю, а решения еще нет.

Выплаты по страховке имеют много нюансов. Так, чем хуже здоровье страхователя на момент заключения договора, тем меньше будут и сами выплаты.

Интересно то, что некоторые страховые компании повышают цены на страховку для мужчин. Происходит это из-за того, что женщины живут дольше, чем мужчины. Особое внимание уделяется тем людям, которые курят.

Для них оформление страховки будут стоить значительно выше, порой переходя отметку в два раза.

Источник: https://insure-guide.ru/health/usloviya-dobrovolnogo-straxovaniya-zhizni-i-zdorovya/

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Страхование жизни виды страхования жизни

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/

Виды страхования жизни – формы, резервы

Страхование жизни виды страхования жизни

Страховая защита жизни осуществляется на добровольной и обязательной основе. Такое страхование не гарантирует того, что застрахованный завтра проснется и будет здоров.

Но оно может обеспечить достойное будущее его семье, партнерам или поможет приумножить уже сформированный капитал.

Страховая защита жизни – это система государственных и частных гарантий, которые дают возможность застрахованному лицу обезопасить свою жизнь от риска смерти, потери работоспособности, инвалидности, потери имущества или семейного капитала.

Это страховое направление является обязательным, так как государство гарантирует выплаты трудящимся на случай получения производственной травмы, смерти или приобретения профессионального заболевания.

Страховая защита жизни может осуществляться на добровольной основе и выступать дополнением к обязательному страхованию.

Дополнительный полис дает больше гарантий, предусматривает защиту от несоизмеримо большего количества страховых случаев и даже поможет освободить наследство от системы действующего налогообложения.

Страховые гарантии на жизнь можно охарактеризовать как вид распространенного и популярного личного неимущественного страхования. Защите подлежат только имущественные и социальные интересы определенного лица.

Особенность страхования жизни в том, что оно гарантирует достойный уровень жизни при наступлении предусмотренных договором благоприятных и неблагоприятных случаев.

Его сущность в том, что оно гарантирует сохранность личных и семейных доходов граждан от непредвиденных ситуаций и способствует укреплению существующего благосостояния.

Имущественный интерес застрахованного является ключевым при применении данного вида страховой защиты. Он формирует объект.

Последним в страховании жизни выступают определенные случайные явления, такие как смерть, несчастный случай и другие.

Мы живем в среде рыночных отношений, поэтому целесообразно рассматривать страхование жизни как особенную коммерческую сделку.

Страховщик получает в пользование материальные активы, страхователь получает ряд гарантий при наступлении страхового инцидента.

Более широкая трактовка понятия страхования дается посредством определения понятия страхового казуса. ГК РФ предусматривает тот факт, что термин страхования жизни должен выводиться из конкретного страхового договора.

Это всегда соглашение страхователя и страховщика относительно предоставления за определенную сумму денежных выплат при наступлении оговоренного страхового случая.

Случаем может служить неумышленный вред жизни и здоровью самого застрахованного или выгодоприобретателя.

Объем покрытия представлен широким перечнем страховых событий. Это дожитие до определенно возраста, смерть застрахованного, причиненный серьезный вред его здоровью и т.д. На определение сущности и понятия очень влияют принципы, на которых основывается жизненное страхование.

Они следующие:

  • дисконтного накопления;
  • участия в инвестиционных проектах страховщика по отдельным случаям;
  • выкупности соглашения;
  • открытости и законности страхования.

Дисконтирование – это обычная математическая модель, которая применяется для приумножения существующего капитала.

Ярким примером дисконтирования могут служить полисы, которые заключаются в пользу детей родителями. Они помогают накопить определенную сумму денег к конкретному страховому случаю. Накопительные полисы действуют не меньше 5 лет.

Страховая защита жизни имеет много общего с инвестированием. Так, по отдельным договорам денежные средства страхователя идут в оборот, а последний получает от страховщика определенный инвестиционный доход (процент от прибыли).

Принцип выкупа относится к тем случаям, когда страхователь по какой-либо причине хочет расторгнуть страховой договор.

Выкупная сумма – это отступные деньги в случае отказа от возложенных прав и обязательств по договору.

Прозрачность страхования означает то, что страхователь в любой момент потребовать от страховой компании всю информацию относительно ее деятельности, персонала. Это правило действует до и после заключения страхового договора.

Перечисленные выше основы страхования жизни способствуют проявлению следующих функций:

  • социально-экономической;
  • защитной;
  • предупредительной;
  • инвестиционной;
  • собирательной;
  • кредитной.

Последние годы добровольное страхование набирает все больше и больше популярности. Например, многие предпочитают застраховаться и получать дополнительную пенсию при наступлении страхового случая.

При добровольном страховании жизни уменьшается нагрузка на государственную систему и уровень персональной защиты граждан повышается.

Долгосрочное страхование играет важную роль в системе общественных экономических отношений. Оно способствует накоплению денежных средств у граждан, прибавлению семейного и партнерского капитала, защите от смерти и несчастных случаев.

Какие особенности имеет инвестиционное страхование жизни, узнайте здесь.

Временное

Краткосрочными программами страхования являются:

  • гарантированная защита жизни на определенный период;
  • полис к сроку.

Страховым инцидентом является смерть застрахованного лица по любой причине. Полис действителен на протяжении конкретного промежутка времени.

Выдача компенсации не предусмотрена, если застрахованная личность умрет до начала или после окончания срока действия страховки.

Подобный тип страхования чаще всего применяется для защиты от рисков невыплаты ссуды и выкупа закладной. Полис предусматривает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, если застрахованный умрет раньше времени, указанного в соглашении. Премии выплачивают периодически.

Это тип страхования не имеет инвестиционного элемента и не позволяет применять правило выкупной суммы.

Но отличается простотой и высокой степенью защиты при наступлении страхового случая.

Пожизненное

Гарантированная защита на случай смерти, которая длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочной.

Соглашение предусматривает выплату денежной суммы выгодоприобретателю в случае гибели застрахованного лица, независимо от того, когда она наступит.

Премии могут носить одноразовый или выплачиваться периодически. Выкупное право нельзя реализовать сразу после заключения соглашения.

Пожизненное страхование позволяет в наиболее полной мере обеспечить материально семью, избежать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы.

Смешанное

Договора по страхованию жизни смешанного типа имеют общие признаки с договорами срочного и бессрочного. Покрытие предусматривает выплаты в случае смерти застрахованного до окончания действия договора, а также при дожитии.

Премии по договору могут быть периодическими или единоразовыми. Гарантии по договорам смешанного типа предоставляются не самые высокие, да и в их нюансах трудно разобраться без помощи юриста, чтобы полностью знать свои возможности и права. Но они являются наиболее выгодными относительно инвестирования и создания накоплений.

Индивидуальное и коллективное

Страхователями по гарантийным договорам относительно жизни могут выступать юридические, физические лица, а также ИП. Застрахованными могут быть только физическое лицо или список личностей.

Множественность субъектов на стороне застрахованного лица, дала основание для развития двух основных по субъектному типу соглашений:

  • индивидуальных;
  • коллективных.

Индивидуальный полис выдается одному субъекту на стороне страхователя. Коллективная страховка имеет две линии пересечения: страховые и коллективные трудовые договоры.

Чаще всего коллективные полисы по страхованию жизни оформляют работодатели относительно своих работников. Коллективное страхование предполагает защиту группы лиц от наступления идентичных страховых прецедентов.

Виды по страховой компенсации, их описание

Относительно выплат, премий и компенсаций существуют следующие классификации договоров страхования жизни:

  • по виду выплат;
  • по порядку оплаты по взносам.

По характерным признакам порядка выплаты страховой премии выделяют:

  • страхование с единократной премией;
  • страхование с периодическими премиями.

Периодичность выплаты премий может быть установлена на протяжении срока действия договора, в течение ограниченного периода или всей жизни. Относительно однократных выплат, то там все просто: по договору премия платится только один раз.

По виду страховых выплат различают следующие виды страхования жизни:

  • с разовой выплатой страховой суммы;
  • с выдачей пенсии;
  • с выплатой ренты.

Единовременная выплата предусматривает передачу средств при возникновении страхового инцидента сразу и в полном размере. Пособие может выплачиваться по договору в виде вторичной пенсии или рентного платежа.

Резервы

Зарезервированные средства покрывают непредвиденные выплаты и гарантируют выполнение страховых обязательств страховщиком.

Резервы в сфере гарантированной защиты жизни предназначены для выполнения условий в случаях:

  • дожития до конца действия срока договора, даты, возраста;
  • смерти застрахованного лица;
  • выплаты любой договорной компенсации.

Резервные средства бронируются страховщиком по каждому виду страхования жизни в валюте, на основе которой создавалось соглашение.

Страховщик занимается расчетом резервов перед определением результатов на отчетную финансовую дату.

Страхование жизни – самый актуальный вид личного страхования. Оно позволяет защититься самому, обезопасить свою семью и партнеров на случай внезапной смерти.

Страховщик самостоятельно инициирует защиту от невыполнения им обязательств по договору страхования жизни.

С этой целью создаются резервы накопительных фондов и страховых компаний. Престиж и надежность страховщика на рынке определяется именно величиной забронированных средств.

Страхование спортсменов рассматривается в этой статье.

Про спортивное страхование детей подробнее читайте здесь.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/vidy-strahovanija-zhizni.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.